專(zhuān)家指出，及早準(zhǔn)備晚年所需保障，可使生活安穩(wěn)無(wú)憂(yōu)

　　策劃緣起

　　農(nóng)歷9月9日，是中國(guó)的一個(gè)古老的傳統(tǒng)佳節(jié)——重陽(yáng)節(jié)。今天的重陽(yáng)節(jié)，已被賦予了新的含義，1989年，我國(guó)把每年的農(nóng)歷9月9日定

　　為老人節(jié)，將傳統(tǒng)與現(xiàn)代巧妙地結(jié)合，成為尊老、敬老、愛(ài)老、助老的老年人的節(jié)日。


值此佳節(jié)，讓我們?yōu)槔先藗兯腿ヒ环葙N心的提醒和祝福。

　　保險(xiǎn)

　　老有所保要趕早

　　重陽(yáng)節(jié)就要到了，王小姐想為已退休多年的父親買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，但她咨詢(xún)了多家保險(xiǎn)公司，結(jié)果都是“已超過(guò)投保年齡，不能承保”。目前，深圳各保險(xiǎn)公司推出的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡最多到60歲，超過(guò)這一年齡，就只能望保險(xiǎn)興嘆。理財(cái)專(zhuān)家指出，想老有所保一定要趕早。

　　過(guò)60歲不保長(zhǎng)期壽險(xiǎn)

　　據(jù)調(diào)查，老人除日常消費(fèi)外，醫(yī)療保健是最大的支出，占每月支出的40%，其中看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80.9%，他們很需要一種保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保障他們的晚年生活。保險(xiǎn)就成為老人晚年的重要保障。但長(zhǎng)期以來(lái)，深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)上的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人年齡限制多在60歲以下，過(guò)60歲的老人，即使想投保且有足夠的支付能力，也會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒保。假如不到60歲，但只要過(guò)50歲，很多保險(xiǎn)公司要求投保人到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢，若有一兩項(xiàng)檢查結(jié)果不能滿(mǎn)足保險(xiǎn)條款規(guī)定，要么要求加費(fèi)，要么就干脆拒保。

　　一位業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，很多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并不是考慮一個(gè)人的特殊階段的風(fēng)險(xiǎn)，而是將人的一生都納入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)幾率高，是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，曾有保險(xiǎn)公司試圖推出老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，加上保險(xiǎn)公司資金投資渠道窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)居高不下，讓老年人難以接受。

　　他表示，老人要買(mǎi)保險(xiǎn)的確很難，市民應(yīng)對(duì)自己做一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，提前為自己準(zhǔn)備，一句話(huà)就是——老有所保還得趕早。

　　意外險(xiǎn)最長(zhǎng)保到80歲

　　記者咨詢(xún)多家保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，超過(guò)65歲以上的老人可以投保意外險(xiǎn)。

　　目前，友邦“永安保綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)”是專(zhuān)門(mén)針對(duì)老人設(shè)計(jì)，投保年齡為50~75周歲，只要不超過(guò)75周歲的人均可投保，無(wú)需體檢，無(wú)需提供病史，可續(xù)保至79周歲。保險(xiǎn)責(zé)任包括意外身故、永久殘疾、骨折、關(guān)節(jié)脫位及燒傷保障、不限次數(shù)意外住院費(fèi)用補(bǔ)償?shù)雀黜?xiàng)保險(xiǎn)利益。“永安保”按保險(xiǎn)費(fèi)分為每月50、70或90元三檔，對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元、15萬(wàn)元和20萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限1年。

　　泰康人壽目前也有專(zhuān)門(mén)針對(duì)老人的“康壽保”產(chǎn)品，50—70周歲老人都可投保，最高續(xù)保年齡可達(dá)75周歲。提供保障是針對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等。費(fèi)用上，大眾客戶(hù)保障計(jì)劃平均每天保費(fèi)最低不到1元，高端客戶(hù)保障計(jì)劃平均每天保費(fèi)不到2元，1年保險(xiǎn)金最高達(dá)7—12萬(wàn)元，該保險(xiǎn)還提供意外護(hù)理保險(xiǎn)金，最高給付額8000元，這筆費(fèi)用可不耽誤子女工作讓老人獲得悉心照料。

　　可單買(mǎi)骨折醫(yī)療險(xiǎn)

　　除意外險(xiǎn)外，記者昨日獲悉，深圳一家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)推出“陽(yáng)光關(guān)愛(ài)老人骨折醫(yī)療保險(xiǎn)”，這也是國(guó)內(nèi)首個(gè)可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的老人骨折醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)這家公司有關(guān)人士介紹，調(diào)查研究顯示，骨折患者中50歲以上的人占比為44.7%，這個(gè)保險(xiǎn)是專(zhuān)為50到85歲的中老年人設(shè)計(jì)的專(zhuān)項(xiàng)責(zé)任意外醫(yī)療費(fèi)用定額補(bǔ)貼保險(xiǎn)。這在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上尚屬首例。

　　據(jù)了解，該保險(xiǎn)不需要額外購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)即可單獨(dú)承保，一次交費(fèi)、保障1年，75歲以前投保，可連續(xù)續(xù)保到80周歲。老人可通過(guò)銀行、商場(chǎng)柜臺(tái)或社區(qū)老年人活動(dòng)場(chǎng)所購(gòu)買(mǎi)，只需作健康告知，不需要任何體檢手續(xù)。該險(xiǎn)種每份的保額最高1萬(wàn)元，保費(fèi)100元，50-65歲之間的老人最多可購(gòu)買(mǎi)5份，65歲以上的老人只能購(gòu)買(mǎi)2份。

　　由于該險(xiǎn)種是定額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼產(chǎn)品，理賠手續(xù)簡(jiǎn)單，被保險(xiǎn)人憑縣級(jí)以上醫(yī)院診斷證明就可索賠，不需要醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票，也不與社保及其他商業(yè)保險(xiǎn)賠付沖突。

　　規(guī)劃

　　規(guī)劃越早負(fù)擔(dān)越輕

　　深圳的社會(huì)養(yǎng)老保障水平雖然較高，但退休以后的收入還是會(huì)大幅減少。退休前工資有6000多元的王先生，退休后領(lǐng)的退休金2000左右，退休金只能保障基本生活。理財(cái)專(zhuān)家指出，但趁年輕有工作能力時(shí)及早準(zhǔn)備老年所需的經(jīng)費(fèi)與足夠保障，才能讓老年生活過(guò)得安穩(wěn)無(wú)憂(yōu)。

　　及早制定適宜的養(yǎng)老計(jì)劃

　　為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，有多種方式可供選擇，但養(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、有一定強(qiáng)制性原則，需要將養(yǎng)老計(jì)劃與其他投資分開(kāi)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為中國(guó)養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充，是養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)不錯(cuò)選擇。

　　據(jù)了解，在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，人們的養(yǎng)老金都以保險(xiǎn)形式實(shí)現(xiàn)的，這也是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說(shuō)要看為自己未來(lái)規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿(mǎn)足當(dāng)時(shí)的消費(fèi)水平；第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%-40%為宜。

　　可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長(zhǎng)，在漫長(zhǎng)的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益中的一大部分分給投保人，保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金時(shí)可根據(jù)市場(chǎng)利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整，這種分紅可化解利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，投保人購(gòu)買(mǎi)時(shí)也可以看看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以讓投保人在開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增，這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。

　　理財(cái)

　　老人理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)為主

　　盡管老人退休后收入少了，但很多老人還是有一定積蓄，老人的積蓄和退休金也需要爭(zhēng)取最大收益，但這筆錢(qián)同樣是“養(yǎng)命錢(qián)”，應(yīng)以穩(wěn)健類(lèi)為主，炒股、炒金、炒匯等高風(fēng)險(xiǎn)的投資，老年人最好少涉足。針對(duì)許多老年人想用手頭閑錢(qián)進(jìn)行投資的情況，理財(cái)專(zhuān)家提醒廣大老年人，投資應(yīng)以“穩(wěn)”為主，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，最好選擇那些有保本特色的產(chǎn)品。

　　電子國(guó)債

　　對(duì)老年人說(shuō)，儲(chǔ)蓄式電子國(guó)債是一個(gè)比較穩(wěn)妥的投資方式，比較安全，而且收益率比存定期的收益高。

　　目前，深圳有6家銀行可以銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄式電子國(guó)債，但國(guó)債發(fā)行都有一定周期性，今年第二期儲(chǔ)蓄式國(guó)債10月16日開(kāi)售，目前雖在發(fā)行期內(nèi)，但額度已賣(mài)完。老人可在下一次儲(chǔ)蓄國(guó)債銷(xiāo)售第一天到銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)。這種儲(chǔ)蓄式國(guó)債需要在銀行開(kāi)立一個(gè)結(jié)算賬戶(hù)，然后再用這個(gè)賬戶(hù)開(kāi)一個(gè)債券托管賬戶(hù)，便可購(gòu)買(mǎi)國(guó)債了。購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的金額記錄在債券托管賬戶(hù)中。目前儲(chǔ)蓄式國(guó)債3年期的利率為3.39%，購(gòu)買(mǎi)之后，前兩年每年支付利息一次，第三年的利息和本金到期后一起支付，資金直接打入個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)之中。由于儲(chǔ)蓄式國(guó)債每年支付一次，有點(diǎn)類(lèi)似老人領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式，而且計(jì)算復(fù)利后，儲(chǔ)蓄式國(guó)債比憑證式國(guó)債的收益要高。

　　理財(cái)產(chǎn)品

　　目前銀行有很多理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，絕大多數(shù)可以保證本金，本金損失的風(fēng)險(xiǎn)較小。

　　不過(guò)，不同的理財(cái)產(chǎn)品所募集資金的投資渠道不一樣，收益率、風(fēng)險(xiǎn)均有差異。老年人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要過(guò)分追求高收益率。通常預(yù)期收益率越高，風(fēng)險(xiǎn)也越高；老人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)理解產(chǎn)品募集資金的投資渠道，如果資金用來(lái)投資某個(gè)有第三方擔(dān)保的信托計(jì)劃或投資債券等，風(fēng)險(xiǎn)就較小，收益率也相對(duì)較高。

　　基金產(chǎn)品

　　基金作為一種理財(cái)方式被越來(lái)越多的市民認(rèn)可。老人購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金時(shí)，首先要選擇品牌度高的基金公司，其次是選擇基金品種。在開(kāi)放式基金中，純股票基金雖可獲得高收益，但風(fēng)險(xiǎn)最高，如果基金公司建倉(cāng)的股票大跌，基金面值也會(huì)大幅縮水；貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好，風(fēng)險(xiǎn)最低，但收益率也最低，年收益率只有2%左右；短債基金風(fēng)險(xiǎn)也小，由于投資債券市場(chǎng)，收益率要比貨幣市場(chǎng)基金高；平衡型基金也就是基金募集的資金一部分投資債券，一部分投資股票，可獲得相對(duì)較高的收益，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。老人在選擇基金時(shí)可以進(jìn)行組合投資，以低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品為主。